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信贷转向

发布时间:2021-01-21 17:06:33 阅读: 来源:床护栏厂家

信贷转向

5月中旬,江西多雨。  中国银行赣州市分行的客户经理徐勇玲早早等在机场,准备接待一家生产脐橙系列产品的小企业负责人,并商议提供贷款事宜。  与以往被动完成小微企业信贷任务不同,如今的国有大行开始主动为小微企业提供贷款服务。中行江西省分行行长傅正辉对《财经国家周刊》记者指出,银行议价能力面临下行趋势,今年贷款业务向小微企业倾斜。  这一方面是银行调整信贷结构的需求,另一方面经济下滑造成的信贷有效需求收缩也使得银行不得不去追求一些高收益的信贷投放,以实现“以价补量”。  今年以来,经济形势下滑,央行连续三次下调存款准备金率,累计释放流动性过万亿元。尽管流动性日益充裕,但结构性紧缺依旧存在。一方面有效需求不足,银行放贷无门;另一方面仍有地方金融办反映放松的银根到地方就变成“毛毛雨”,起不到作用。  这种矛盾正是当下信贷供需双方不平衡的表现。流动性“虚胖”背后隐藏着银行进行资产负债结构调整的需求。  银根松,信贷降  “我们觉得信贷规模管控没有去年那么严格了。”招商银行北京分行一位公司客户经理表示,除了房地产贷款和融资平台贷款的口子还没有放开外,其他行业的贷款不再明显受制于规模控制。  该客户经理举例称,一些能够按时还款的客户,只要前期贷款到期后仍有资金需求的,一般都追加了授信额度。  江西省一家经营文化旅游的小企业就在原有300万贷款还清后,再次获得中行江西省分行600万元短期流动资金贷款。  同时,针对之前存贷比压力限制银行发放贷款的情况,目前银监会的监管限制也有所放宽。据了解,这个放宽并不是打破75%的界限,而是原来银监会对银行的存贷比分别实施存量与增量的不同管理要求。之前要求存量存贷比不得超过72%,增量存贷比不得超过75%。而现在无论是存量还是增量,存贷比都卡在了75%的红线。  以此来看,无论央行的货币政策调控,或是银监会的监管政策,较为宽松的信贷已成为共识。  但货币政策的宽松并没有带来信贷的增量,数据显示,3月份新增信贷过万亿元,远超普遍预期,接下来4月份新增贷款6818亿元,却低于普遍预期,5月份前两周四大行新增贷款整体更是接近零,似乎要出现从一个峰顶迅速跌入谷底的情况。  上述银行人士指出,其实从整体来看,信贷的需求是缩水的,4、5月份的数据就说明这个问题。之所以会出现3月份新增信贷猛增的情况,是银行仍无法摆脱“先投放、先收益”的经营惯性。  信贷需求缩水的一大原因是宏观经济形势不容乐观。统计局的数据显示,一季度GDP同比增长8.1%,创三年来的最低增幅。  “与江浙一带出现企业跑路相比,我们当地的企业还没有明显的破产跑路迹象,但也有一些经营困难的情况出现了,有些企业开始减产。”江西省赣州市的一位企业家向记者指出。  央行发布的一季度金融机构贷款投向报告指出,固定资产贷款增加6496亿元,同比少增2091亿元;经营性贷款增加8514亿元,同比多增2777亿元。其中,3月与基建相关的中长期企业贷款仅1772亿元,环比、同比都有所下降。  安永大中华区银行及资本市场主管合伙人蔡鉴昌向记者指出,经济形势放缓已经在银行一季度的业绩中有些反映,在这种环境下,银行不能一味追求规模的高增长,放贷的谨慎性有所加强。  因此,银行资金面的宽松并未解除企业资金面紧张的局面。M1增速在2、3月连续回升后,4月再次下探至3.1%。对此,民生证券银行业分析师李锋分析指出,这说明信贷虽然规模好看,但仍然“虚胖”,信贷规模的增长并未带来企业流动性的实质性改善。  存款结构调整  同时,存款压力一直是高悬在银行业头上的一把利剑。  一位国有银行中部地区分行行长多次感慨:“今年负债业务不好做,有时还竞争不过当地的城商行。”据了解,该地区从3月份开始就已经感受到银行存款在下降。  数据显示,4月份整个金融机构人民币存款已大幅减少4656亿元。5月份前两周四大行存款流失2000亿元左右,其中一家银行流失900亿元左右。  有评论分析称,贷存比和动态差额存准率共同限制了信贷的增长,且信贷增速总体来看在年初已经基本确定,银行当前阶段主要困扰在于“以存定贷”,而不是“信贷需求不足”,由此,降准对提升贷款投放能力作用有限。  与去年拉存款的压力相比,今年相对宽松的流动性使得银行不得不减少结构性存款的比重。“央行释放流动性,银行贷款的议价能力肯定会下降,不能引入过多的高成本资金,我们已经开始有意识地降低结构性存款的比重。”上述行长指出。  所谓结构性存款,指银行将理财产品直接列入到存款科目下来做大存款基数。中金公司统计显示,上市银行结构性存款贡献了一季度新增存款的15.6%,在上市银行存款中的占比亦上升1.3个百分点。  “未来银行的风险主要是利率风险和流动性风险。即使是一点不良贷款也没有,可能也很难实现盈利。”一位接近监管层的业内人士指出,今年就特别强调资产负债管理。在经济下行期间,银行的到账率低,违约率高会使得净息差降低。另外,央行释放流动性,使得银行的议价能力变低,净息差也下降,中间收入也会随着下降。结构性理财产品也在下降,利息派生的中间业务收入也在大幅度下降。  安永发布的研究报告指出,2011年底上市银行的流动性偏紧,流动性管理面临压力。因此,可以预见上市银行2012年在流动性风险管理方面将继续面临挑战。  根据已经披露流动性比率的12家上市银行的数据显示,各家银行的流动性比率均超过25%,达到监管要求。其中,工行、光大、深发展和南京银行由于活期存款增幅高于行业平均水平,导致流动性比率有所下降。  向小微企业倾斜  在未来利率市场化的趋势下,做小微企业贷款已经被一些银行提到战略高度。“这样会使得资产与负债的结构更加趋于一致,更加匹配。”傅正辉对记者称。  从今年逐月来看,银行新增贷款投放量都较上年同期有所减少,并且中长期贷款大幅下降。不过,小微企业贷款增长势头依旧保持强劲。  央行报告披露,截至3月末,小微企业贷款余额10.38万亿元,同比增长20.5%,比全部企业贷款高5.3个百分点,比同期大、中型企业贷款分别高8.6和6个百分点。  “当前,商业银行在传统的体制下依靠大企业生存的局面正在改变。”中国社科院副院长李扬在近期某论坛上指出,随着资本市场的发展,国际金融市场的开拓,大企业找到了新的融资渠道,摆脱了对银行信贷的依赖,逐渐离银行而去,就信贷而言,商业银行主要服务对象只能而且也应该转到中等企业及小微企业上。  江西省赣州中橙果业科技开发股份有限公司董事长吕小红向记者指出,虽然其公司属于小企业,但是今年已经接到工行、中行、邮储行等多家金融机构的贷款橄榄枝。  傅正辉表示,国有大行不再像以往那样被动地去发展小微企业贷款,而是从战略的角度去发展小微企业贷款。“做小微企业主要是孕育客户的过程,培养基础客户群。”  以中行江西省分行为例,发展小微企业客户以围绕其大客户的上下游企业来挖掘资信水平较高的小微企业来进行放贷。同时,利用江西多产业园的特点,通过中银“信贷工厂”的模式进行批量化投放。  据了解,目前股份制银行给予小企业的贷款利率普遍上浮在30%至50%之间,国有大行在20%至40%。服务小微企业在一定程度上缓解了银行议价能力下降所造成的净息差下降的问题。  同时,地方监管政策也在向小微企业倾斜。江西省银监局对地方辖内的城商行要求,50%以上的信贷须支持小微企业的发展。如果能够实现“两个不低于”的指标要求,那么对城商行在省内设立县域分支行提供政策支持。另外,不良贷款容忍度的扩大也在考虑范畴,会根据不同银行的不同情况进行不同的要求。

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